fbpx

DAE – Cât de mult contează acest indicator atunci când alegi un credit?

IMFS > Blog > DAE – Cât de mult contează acest indicator atunci când alegi un credit?

Uniunea Europeană a impus calcularea indicelui DAE pentru toate Statele Membre pentru a veni în ajutorul persoanelor care vor să compare ofertele de creditare de la mai multe bănci sau instituții financiare nebancare. Află din acest articol ce înseamnă de fapt DAE și cum te ajută ea dacă vrei să aplici la un credit.

1. Ce este DAE?

Dobânda anuală efectivă (DAE) este un indicator de luat în calcul atunci când aplici pentru un credit (de la bănci sau instituții nebancare). El îți arată care sunt costurile TOTALE ale împrumutului tău pe parcursul unui an. DAE te ajută să compari creditele de la mai multe instituții financiare, astfel încât să alegi varianta care este cea mai bună pentru tine.

Este greșit să compari ratele dobânzilor de la două credite diferite, deoarece, pe lângă această dobândă, instituția care îți împrumută banii percepe și alte taxe și comisioane.

Legea obligă toate instituțiile finanțatoare să afișeze DAE în contractul de credit, precum și în alte anunțuri oficiale ale sale (de exemplu, reclama, pliante de prezentare, oferte de credit, comunicate de presă ș.a.m.d).

1.1.Definiția și formula de calcul DAE

Textul de lege în care se explică DAE este OUG 52/2016. Astfel, la art. 3 pct. 14 din actul normativ respectiv, se menționează faptul că dobânda anuală efectivă reprezintă ”costul total al creditului pentru consumator, exprimat ca procent anual din valoarea totală a creditului, egală, pe o perioadă de un an, cu valoarea actuală a tuturor angajamentelor – trageri, rambursări și costuri, viitoare sau prezente, convenite de creditor și de consumator”

Cu alte cuvinte, Dobânda Anuală Efectivă reprezintă un indicator care include toate costurile pe care împrumutatul le plătește pentru suma finanțată de bancă sau instituția creditoare. În valoarea DAE sunt incluse dobanda anuală, asigurarea, comisionul de analiză dosar și taxele de administrare (lunare sau anuale) percepute de instituția financiară.

Formula de calcul este una extrem de complicată și nu trebuie s-o ții minte. Conform legii, ea trebuie să fie inclusă în calculatoarele de credit ale tuturor instituțiilor finanțatoare (atât bănci, cât și alte unități nebancare).

În formula de calcul DAE se ia în considerare situația în care contractul de credit va rămâne valabil pe toată perioada stabilită, iar ambele părți (creditorul și împrumutatul) își vor respecta obligațiile convenite în condițiile și termenele din contractul de credit.

DAE se stabilește pentru orice tip de credite, atât pentru cele de nevoi personale și auto, cât și pentru cele ipotecare. De asemenea, DAE se calculează și la cardurile de credit, atât pentru persoanele fizice, cât pentru persoanele juridice.

1.2. Factorii care influențează DAE

Există mai mulți factori care influențează valoarea DAE, printre care se numără următoarele:

  • Rata dobanzii;
  • Tipul dobânzii (fixă sau variabilă);
  • Suma împrumutată și perioada de rambursare a creditului;
  • Comisioanele percepute de bancă sau instituția nebancară. Acestea pot fi: comision de analiză dosar de credit, de administrare credit sau cont curent, taxă de interogare la Biroul de Credit, comision de procesare, de acordare a creditului, taxă de înregistrare la Registrul Național de Publicitate Mobiliara, comision anual datorat fondului de garantare și altele, dacă este cazul;
  • Costul asigurării de viață și alte tipuri de asigurări. Atenție, însă! În cazul în care instituția creditoare nu poate estima primele de asigurare, atunci legea specifică faptul că poate  exclude costurile cu asigurările din DAE. Așadar , va fi nevoie să adaugi la costurile totale, separate, costurile cu asigurările.

Dintre toți acești factori, perioada de rambursare are cel mai mare impact asupra DAE. Explicația constă în faptul că toate costurilor sunt anualizate și apoi împărțite la durata împrumutului. Din acest motiv, un credit pe o perioadă de rambursare mică va avea un DAE mai mare față de unul pe o perioadă mai lungă.

Trebuie să fii foarte atent la oferta de creditare a băncii sau instituției creditoare deoarece, de obicei, atunci când acestea promovează creditele, raportează valoarea DAE la perioada maximă de rambursare. Dacă vei opta pentru același tip de credit, dar pentru o perioadă mai scurtă, DAE va fi automat mai mare.

În cazul împrumuturilor de tip descoperit de cont și credit punte (pe termen scurt), la calcularea DAE se consideră că a fost trasă toată suma totală a creditului, pentru întreaga perioadă a contractului de credit. Dacă durata facilității unei descoperiri de cont nu este specificată, DAE ia în considerare că perioada creditului este de 3 luni. În cazul unui credit-punte, dacă nu se știe durata, DAE se calculează luând în considerare o perioadă de 12 luni.

În cazul contractelor de credit cu termen nedeterminat, al căror scop este de a achiziționa anumite imobile sau de a menține drepturile asupra acestora, creditul este oferit pentru 20 de ani de la data când a avut loc prima tragere. În plus, condiția este ca plata finală să lichideze dobânzile, soldul capitalului, dar și alte costuri. Pentru contractele prin care nu se achiziționează imobile sau care sunt trase prin carduri de credit, perioada este de un an.

Pe lângă perioada de rambursare, un alt aspect important de care trebuie să ții cont este faptul că, în cazul creditelor cu dobandă variabilă, valoarea DAE exprimă costul total al împrumutului la data respectivă. Dacă rata dobânzii se va modifica pe parcurs, se va schimba și valoarea DAE. 

În conformitate cu reglementările legislative, în formula de calcul a DAE nu se includ următoarele costuri:

  • Comisioanele plătite de împrumutat pentru nerespectarea angajamentelor specificate în contractul de credit (de ex. penalități pentru întârzierea plății ratei lunare);
  • Comisioanele de rambursare anticipată (parțială sau totală) a creditului;
  • Evaluarea imobilului și taxele notariale pentru creditele ipotecare (împrumutatul trebuie să le plătească separat de credit).

2. Care este diferența între DAE și rata dobânzii?

Cei doi termeni nu trebuie confundați, deoarece rolurile lor sunt diferite în creditele bancare și nebancare. Rata dobânzii se exprimă procentual, pe o perioadă de 1 an, și se utilizează pentru calcularea dobânzii.

De exemplu, o rată a dobânzii de 11%, înseamnă că, în cazul în care vrei să împrumuți 10.000 ron pe 1 an, vei plăti o dobândă de 1100 de ron( 10.000 x 11%). 

Pe de altă parte, așa cum a fost prezentat mai sus, DAE exprimă procentual costurile totale ale unui credit/împrumut (pe lânga rata dobânzii, costul total al tuturor comisioanelor).

3. Ce trebuie să știi despre DAE dacă aplici la un credit

Înainte de a semna contractul de credit (indiferent de tipul împrumutului), este important să ții cont de anumite aspecte deosebit de importante. Iată care sunt acestea:

  • DAE îți oferă o imagine exactă a costului creditului, spre deosebire de alți indicatori

Dobânda anuală efectivă reprezintă, în momentul de față, cel mai bun criteriu de alegere a unui împrumut bancar sau nebancar. Rata lunara sau rata dobânzii nu îți oferă o imagine clară a costurilor creditului. De aceea, este important să nu te lași înșelat de o instituție creditoare care îți oferă un împrumut cu o rată mică de dobândă. În acest caz, există posibilitatea ca respectivul credit să aibă de fapt o DAE mai mare. Explicația constă în faptul că respectiva instituție poate percepe pentru acel împrumut un număr mare de taxe și comisioane de valori mai mari, care nu sunt reflectate în alt indicator în afară de DAE.

  • Ai nevoie de un calcul DAE personalizat

Legea obligă instituțiile de credit să comunice valoarea DAE în mod transparent în contractul de credit, dar și în ofertele sale promoționale. Pentru a avea oferte de credit mai atractive, băncile și instituțiile financiare nebancare vor afișa o DAE precalculată. Aceasta reprezintă o valoare estimată pentru o anumită sumă împrumutată și un anume termen de rambursare a creditului.

Pentru a afișa o DAE cât mai mică, ea este calculată folosind perioada maximă de rambursare a creditului. Dacă tu vei avea nevoie de o altă sumă și altă durată de creditare (mai mică decât cea luată în considerare de instituția financiară, atunci valoarea DAE a creditului tău va fi mai mare. Din acest motiv, este deosebit de important să soliciți instituției un calcul DAE personalizat, în funcție de nevoile tale specifice.

  • Creditele cu dobânzi promoționale nu oferă o valoare DAE reală

Dobânzile promoționale sunt acordate pentru o anumită perioadă scurtă de timp. După acestea, rata dobânzii va crește. De aceea, dacă vrei să știi care este valoarea reală a DAE, ai nevoie de un calcul cu dobanda de după perioada promoției.

  • Nu te uita doar la suma totală de rambursat

Suma totală pe care o are de plătit beneficiarul unui împrumut la finalul perioadei de creditare nu include inflația. Pe de altă parte, DAE ia în considerare devalorizarea banilor generată de inflație, așadar acesta este cel mai bun indicator de urmărit când aplici pentru un credit.

  • Fii atent la tipul dobânzii (fixă sau variabilă)

Creditele cu dobândă variabilă se actualizează, de obicei, la 3-6 luni, în funcție de indicii pieței (ROBOR, EURIBOR și LIBOR). Deoarece DAE se calculează la valoarea dobânzii din momentul acordării împrumutului, valoarea acesteia se va modifica. În această situație, suma totală de rambursat la finalul creditul va fi diferită față de cea estimată la început.

  • DAE este indicele de referință și la creditele de refinanțare

Dacă vrei să-ți refinanțezi creditul actual cu unul cu condiții mai bune la aceeași instituție sau alta, tot DAE este cel mai relevant indicator. El îți va spune dacă noua ofertă de credit te avantajează.

  • Citește cu atenție condițiile contractuale

Acolo sunt trecute toate comisioanele de acordare a creditului, astfel doar așa vei înțelege care sunt toate costurile aferente, pe lângă rata lunară de plată.

3. Cum compari ofertele de creditare de la mai multe instituții financiare?

DAE este cel mai bun indicator pentru compararea mai multor oferte de creditare. Totuși, trebuie să fii foarte atent atunci când verifici dobânda anuală efectivă la împrumuturi de la instituții diferite. Iată care sunt principalele aspecte pe care trebuie să le iei în considerare:

  • Ai grijă ca DAE să fie calculată pentru aceeași perioadă de creditare și aceeași sumă de bani împrumutată. Valoarea DAE depinde de durata împrumutului, astfel încât, dacă perioada de rambursare este mai mare, DAE este mai mică. Dacă vei compara două credite de la două instituții diferite, este important să iei în considerare aceleași variabile.
  • Nu compara un credit cu dobândă fixă cu unul cu dobândă variabilă. Pentru creditul cu dobândă variabilă, valoarea DAE se va modifica pe măsură ce se schimbă și dobânda. De aceea, compararea unui împrumut cu dobândă fixă cu unul cu dobândă variabilă te poate induce în eroare.
  • Atenție la diferențele mici dintre DAE de la creditele ipotecare. Diferențele foarte mici (la nivel de zecimale a DAE) la creditele cu sume mari și perioade de creditare foarte lungi (cum sunt creditele ipotecare) pot însemna sume totale destul de mari de rambursat. Acestea pot ajunge chiar și la câteva mii sau zeci de mii de ron.
  • Asigură-te că poți rambursa la timp suma împrumutată. După ce ai comparat oferta de creditare de la mai multe instituții, înainte de a aplica pentru împrumut, asigură-te că îți permiți să plătești rata lunară stabilită, pentru perioada determinată. În caz contrar, vei avea de plătit penalizări foarte mari. În plus, există riscul ca instituția să-ți blocheze conturile și să te raporteze la Biroul de Credit. Dacă figurezi ca rău platnic, îți va fi mai greu să accesezi un nou împrumut o anumită perioadă de timp.

În concluzie, trebuie să iei în considerare toate aceste aspecte înainte de a accesa un credit, însă în mod special costul total al împrumutului. Compară ofertele de creditare de la mai multe instituții financiare (bancare sau nebancare) și alege care este cea mai bună opțiune.  Folosește indicatorul DAE pentru a face o comparație validă și ține cont de toate sfaturile prezentate în acest articol. Gândește-te bine dacă ai, într-adevăr, nevoie de suma împrumutată și asigură-te că o plătești la timp!

Sursa foto: Shutterstock.com