fbpx

Ce Reprezinta Rata Dobanzii

IMFS > Blog > Ce Reprezinta Rata Dobanzii

 

Ce reprezintă rata dobânzii?

Rata dobânzii reprezintă raportul procentual dintre mărimea absolută a dobânzii anuale plătite și creditul acordat. Mărimea dobânzii este direct proporțională cu mărimea creditului acordat, durata adică perioada pe timp în care trebuie achitat creditul și rata dobânzii.

Rata dobânzii se exprimă în procente și în funcție de creditul ales putem beneficia de un credit cu dobândă fixă sau de unul cu dobândă variabilă.

Pentru a înțelege acest fenomen luăm exemplu, o rată a dobânzii de 10%. Asta  înseamnă că pentru a împrumuta suma de 1.000 lei pe durata unui an, clientul trebuie să plătească 10% din suma împrumutată.

In exemplul sus menționat, dobânda  calculată este de 100 lei (1.000 x 10%).

Dacă analizăm cazul unui credit bancar, dobânda este calculată de regulă lunar.

 

Modalitatea de calcul se bazează pe formula:

Dobânda  = Suma împrumutată x rata dobânzii x Durata/Numărul de zile al anului.

In cazul contractelor de credit, banca calculează numărul exact de zile al lunilor calendaristice respectiv,28,29,30 sau 31 de zile, iar anul este considerat a avea 365 sau 366 de zile după caz, astfel că această formulă ne ajută să înțelegem modalitatea de calcul a ratelor și a dobânzii adiacente.

Cum se stabilește mărimea dobanzii?

Mărimea dobânzii se stabilește pe piața  bancară în funcție de cerere și oferta de capital și este dependentă de o serie de factori economici și politici, cum ar fi politica monetară, inflația și trendul economic. Din cauza acestui proces, s-a trecut de la dobânda fixă, la dobânda variabilă, care se calculează periodic (de obicei la 3 luni) în funcție de evoluția dobânzii pe piață.

De ce crește rata dobânzii în România?

Creşterea ratelor dobânzilor a fost accelerată de mai mulţi factori, printre care se numără și procentul inflaţiei. Aceasta a crescut de la 7,8 % la 8,19 % într-o singură lună iar creșterea parcă necontrolată nu pare a se opri aici. Specialiștii în finanțe și bănci preconizează o creștere de până la 8,6-8,9% care va se va înregistra în lunile următoare ale acestui an.

 

Dacă e să aruncăm o privire la procentul privind creşterea activităţii economice, acesta înregistrează cote minimale, astfel că putem deduce cu ușurință că vom înregistra doar stagnare sau cel mult o creștere timidă a activității economice.

 

Un alt motiv pentru care rata dobânzii a fost majorată este acela că pe piaţă au fost înregistrate o serie de blocaje persistente în lanţurile globale de producţie a energiei şi materiei prime, datorită razboiului dar și a pandemiei.

Cum mă afectează creșterea dobânzilor?

Pentru început creșterea dobânzilor de politică monetară are repercursiuni și pentru cei care au împrumuturi la bancă, deoarece toate aceste *frământări* pe piețele financiare au ca efect final rate mai mari la credite și implicit cheltuieli mai mari.

S-a constatat că cele mai afectate au fost creditele dependente de indicele ROBOR, adică creditele contractate înainte de anul 2019. La creditele cu dobândă variabilă se calculează indicele IRCC, care este decalat cu cel putin șase luni, astfel că aceste credite beneficiază de rate mai prietenoase.

Cum poți beneficia și tu de rate mai mici, prin schimbarea indicelui ROBOR și trecerea la noul indice IRCC, poți citi aici:

https://imfs.ro/robor-vs-ircc/

 

Cum mă afectează dobânda cheie, adică dobânda de politică monetară ?


Din păcate, atunci când dobânda cheie crește însemnă că băncile se împrumută mai scump între ele și pot obține bani inclusiv de la BNR, însă  costurile  dedicate acestor operațiuni vor fi mai ridicate. Automat tot acest proces duce la creșterea indicilor de referință, indici în funcție de care se calculează dobânzile la ratele contractate de clienți.

Băncile se pot împrumuta de la BNR cu o dobândă egală cu dobânda cheie la care se calculează și 0,5 puncte procentuale. Dacă lichiditatea pe piața bancară este scăzută, BNR împrumută  băncile cu costuri apropiate de dobânda de politică monetară. Astfel toate aceste costuri vor fi suportate de clienții finali, a căror rate vor fi din ce în ce mai mari.

Ce sfaturi ne oferă specialiștii IMFS?
Pentru că majoritatea ratelor au crescut, cuvântul de ordine este prundența.

Observăm că inflația ne *mușcă* lună de lună o sumă considerabilă din venitul nostru, de aceea este bine să ne gândim fie să refinanțăm un credit, în cazul în care considerăm că povara financiară este prea mare, fie să reducem o serie de cheltuieli lunare sau ocazionale ca să nu întârzâiem prea mult cu plata ratelor.
Pentru refinanțarea unui credit ne poți contacta, utilizând formularul de contact disponibil aici: https://imfs.ro/contact/

Previziunile privind stagnarea dobânzilor și implicit a ratelor, este un scenariu mult prea optimist pentru acestă perioadă. Se așteaptă creșterea ratei dobânzii de referință și implicit asta înseamnă noi scumpiri în ceea ce privește creditarea.

Leave a Reply

Call Now Button