fbpx

IMFS

Ce trebuie să știi despre gradul de îndatorare? - 32535

Gradul de îndatorare reprezintă un criteriu foarte important care influențează decizia băncii cu privire la acordarea oricărei forme de credit bancar. Dacă ești o persoană deja îndatorată, este bine să știi cum se calculează gradul de îndatorare, cum afectează creditarea și care este nivelul maxim al acestuia.

Cât de mare este gradul de îndatorare?

Conform prevederilor legale, gradul maxim de îndatorare este de 40% pentru creditele de consum și creditele ipotecare iar un procent de 45% în cazul creditelor ipotecare pentru achiziția primei locuințe. Ca și în orice alt domeniu există și excepții cu privire la ratele maxime de îndatorare permise.

Așadar, o persoană care solicită un credit poate depăși nivelul maxim al gradului de îndatorare în cazul creditelor de consum nou acordate în fiecare trimestru, în limita a maximum 15% din volumul creditelor de consum acordate de bancă în trimestrul anterior. Totuși, aceste excepții nu se acordă în cazul creditelor de peste 250.000 de euro.

Gradul de îndatorare reprezintă valoarea maximă a ratei bancare, raportată la venitul disponibil și este exprimat în procente.Venitul disponibil este suma tuturor ratelor care se împarte la venitul net al familiei din care se scade pensia alimentară, acolo unde este cazul.

Pentru creditele de refinanțare, gradul de îndatorare nu mai reprezintă un criteriu de acordare, dacă refinanțarea acoperă exclusiv valoarea datoriilor. Refinanțarea ar trebui să ofere o dobândă și o rată mai avantajoasă decât împrumutul inițial. Valoarea procentului de îndatorare personală se ia în calcul doar dacă suma primită depășește restul de plată al creditului inițial.

Pentru a calcula gradul de îndatorare, se adună toate datoriile care provin din credite sau alte forme de împrumut ce trebuie rambursate, conform contractului. Valoarea obținută se împarte la valoarea netă a veniturilor, salariul net obținut în decursul unei luni, după ce s-a făcut plata contribuțiilor și a impozitelor. Rezultatul se înmulțește cu 100 și se află cât la sută din veniturile lunare este alocat datoriilor.Acest rezultat influențează în mod direct decizia băncii cu privire la acordul împrumutului.

Nivelul maxim de îndatorare se stabilește de către BNR iar obiectivul principal este limitarea supra îndatorării populației. Așadar, consumatorii se pot împrumuta doar în limita venitului net. Anul trecut limita maximă a nivelului gradului de îndatorare era de 40% din venitul net pentru creditele în lei și de 20% pentru creditul în valută.

Gradul de îndatorare depinde în mod evident și de profilul clientului și se stabilește conform unor criterii de bază, cum sunt: deținerea unor proprietăți, starea civilă, venitul lunar, vechimea în muncă, plata la timp a altor credite dacă este cazul, restanțe la impozite sau asigurări, existența altor credite sau apariția unor solicitări de refinanțare.

Dacă vrei să iei un credit poți să calculezi singur gradul de îndatorare, iar dacă obții un rezultat scăzut, atunci ai șanse mari să faci împrumutul necesar. Ține cont de faptul că împrumuturile de nevoie personale au o dobândă mai mare decât în cazul creditului ipotecar.

Trebuie să ai în vedere că pentru a nu fi afectat de creșterea inflației este indicat să ai un grad de îndatorare de aproximativ 20%. În caz contrar, acesta va crește și va exista totodată riscul de incapacitate de plată. Verifică foarte atent toate aceste aspecte pentru a face o alegere optimă pentru nevoile tale!

Articole asemanatoare
Suna!